理財金字塔 ---- 基本的理財概念

過去，不少香港人抱著搵快錢的心態，從股市及樓市中賺取厚利。如果市場暢旺固然一夜致富，然而稍有不慎，就要面對一鋪清袋的危機。很多人會問我什麼什麼基金好，那隻股票會有斬獲。事實上，很多人把「理財」等同於「投資」。可知道投資回報是沒有保證的。我們雖要一個完善的理財規劃才能長遠地保證自己的財政狀況充裕健康。

要做一個完善的，我們可以從一個財富管理學的老理論──「理財金字塔」做起。

金字塔可分為五層：



(1) 保障：
所謂保障，是運用風險管理的工具，包括：保險、遺囑等以作未雨綢繆，以免自己的資產流失。做好保障，一旦有事時，可有即時現金作保障，應付生活所需，甚至遺產的處理。但決定做保障之前，先問問自己什麼類型的保障切合自己的現況。

(2) 現金流：
在現金方面，我們也需預備至少三個月的收入作為備用現金，以備失業、家庭意料不到的突然支出。如果收支不平衡的話，就有必要重新規劃，千萬不要先洗未來錢，或借貸度日。

(3) 目標儲蓄：
如果收支平衡，又有餘錢，可以問一問自己有什麼投資目標，例如結婚、買樓、供子女讀大學等等。我們建議可用一筆過供款或按月按年供款形式作目標儲蓄。

(4) 投資：
喜歡進取一些的，可以選擇不同風險的投資，近來最流行的非基金莫屬，透過專業管理用基金方式購買一籃子的股票債券、期權等分散風險。

(5) 投機：
最高風險的莫如投機了，包括期權，孖展、認股證、三四線股票、衍生工具、炒樓等，所以擺在理財金字塔的最上層。回報固然可觀，風險亦大，市民需三思而行。

由此理財金字塔圖表中，我們可以看到正確理財之方法。 每個人都應該有自己的一個金字塔！